「みんなやってるから」と言われがちなＮＩＳＡですが

「ＮＩＳＡ（少額投資非課税制度）」への関心が高まっています。ファイナンシャル・プランナーである筆者は、セミナーや家計相談の場で、ＮＩＳＡについて質問されたり話題に上ったりすることがよくあります。

金融業界でも話題沸騰中のＮＩＳＡですが、実はそれでもまだ、ＮＩＳＡ利用者は、「ほんの一部」というレベルなのです。

一般ＮＩＳＡ、つみたてＮＩＳＡは引き続き利用者増加

金融庁は、3ヵ月に1度、「ＮＩＳＡ口座の利用状況調査」を集計、公表しています。2023年6月末に、2023年3月末時点のＮＩＳＡ利用状況が公表されました。

現行のＮＩＳＡは、成人の場合は「一般ＮＩＳＡ」と積立投資専用の「つみたてＮＩＳＡ」、未成年は「ジュニアＮＩＳＡ」があります。いずれも、1人1つの口座に限られています。

2023年3月末時点で、一般ＮＩＳＡ・つみたてＮＩＳＡ合計の口座数は、2022年12月末に比べて4％増加し、合計1,873.5万口座に達しています。そのうち一般ＮＩＳＡが1.4％増、つみたてＮＩＳＡは8％の増加です。一方、2023年で制度が終わるジュニアＮＩＳＡの口座数は、2.3％減少しました。

全世代でつみたてＮＩＳＡの口座が増えている

次は1年前の調査と比べてみましょう。成人対象の一般ＮＩＳＡとつみたてＮＩＳＡについて、2022年3月末時点と2023年3月末時点の口座数年代別口座数を【グラフ１】にまとめました。

大雑把な傾向として、一般ＮＩＳＡ（青系の棒グラフ）は比較的高齢の世代が多く、つみたてＮＩＳＡ（オレンジ色系の棒グラフ）は若い世代に利用されています。同世代の中で一般ＮＩＳＡとつみたてＮＩＳＡの口座数を見ると、20歳代・30歳代ではつみたてＮＩＳＡの方が多く、40歳代はこの1年で逆転し、50歳代以上は一般ＮＩＳＡが多くなっています。

次は、口座数の差に注目してください。2023年3月末時点は色が薄い棒グラフ、2023年3月末時点は濃い色のグラフです。

特に、つみたてＮＩＳＡが全世代で大きく増加しています。確かに、どこに行っても聞かれるのはつみたてＮＩＳＡのこと。筆者の肌感覚と、調査結果はだいたい同じです。

つみたてＮＩＳＡの利用者は、30歳代を中心に、20歳代、40歳代が多くなっています。最も多い30歳代は1年間で約50万口座増え、40歳代は約47万口座増えました。検討したのは50歳代。1年間で38万2,764口座の増加で、20歳代の38万増944口座増を若干上回りました。

シニア世代もつみたてＮＩＳＡに参戦

次は、つみたてＮＩＳＡの口座増加率に注目してみましょう【グラフ2】。

1年間の増加率（グラフ中の緑のひし形マーク）は、母数自体が少ないこともあり、50歳代、60歳代の増加率が約40％と突出しています。これらの世代は、早い時期からＮＩＳＡを利用している人は一般ＮＩＳＡをしており、最近始めた人はつみたてＮＩＳＡを選ぶ傾向のようです。

人生100年時代。60歳からつみたてＮＩＳＡを始めても、積み立てた資金を使う頃にはまだ元気でいられるかもしれません。子育てが一段落し、積立投資に資金をねん出しやすい世代なのでしょう。

しかし「みんながやっている」というほどではない

このように、ＮＩＳＡ口座が増えている様子が伝わるにつれ、「みんながやっている」という空気が広がります。ですが、一般ＮＩＳＡとつみたてＮＩＳＡの口座数は、合計約1,873万口座です。18歳以上の人口が約1億1千万人とすると、成人のＮＩＳＡを利用している人はわずか17％です。これで「みんな」と言えるのでしょうか。

「ＮＩＳＡに関心を持っているが、まだ始めていない」という人から、「ＮＩＳＡはやったほうが良いでしょうか？」と聞かれることが増えました。筆者が「なぜやった方が良いと思うのか」と尋ねると、「みんながやっているから」と答える方が圧倒的。筆者は、「そんな理由ならやらない方が良い」と考えますが、世の中には同調圧力に弱い方も多いようです。

「みんながやっているから」ではなく、ご自身がやりたいと思うようになってから始めた方が良いのではないでしょうか。ご自身が「これからの人生を送るうえで、必要だからやってみよう」と感じていない人には向いていないと思います。

ＮＩＳＡは、株式や株式投資信託などのリスク性のある金融商品の口座です。預貯金では利用できません。リスクが低いと位置づけされる、債券でも利用できません。

勘違いしないで頂きたいのですが、私は資産形成やＮＩＳＡを否定しているのではありません。むしろ、17％の人しか利用していない事実にがっかりしています。成人になったら誰もがＮＩＳＡで資産形成をして欲しい、とさえ思っています。

「みんながやっているから」を理由にＮＩＳＡを始めるのではなく、将来どれだけのお金を使うのか、ということに向き合って頂きたいのです。そのための資産作りとして、ＮＩＳＡは適した制度です。

「投資はイヤ、元本割れはイヤ、でもみんながやっているからＮＩＳＡはやるべき？」とは、矛盾していませんか。なぜ投資を活用した資産形成が必要なのか、この点が納得できなければ、みんなのマネをしてＮＩＳＡを始めてもうまくいくとは思えないのです。

【出典】「ＮＩＳＡ・ジュニアＮＩＳＡ利用状況調査」（金融庁）